Polizze per il terzo settore

La polizza obbligatoria deve coprire gli infortuni e le malattie connessi all’attività e la responsabilità civile verso i terzi. Può essere nominativa oppure numerica, cioè riferita al numero dei volontari iscritti nel registro, che va tenuto aggiornato.

• i costi della polizza obbligatoria sono rimborsabili quando l’ente stipula una convenzione con la pubblica amministrazione;
• verifichiamo le esclusioni legate all’età dei volontari e alle attività più rischiose;
• la copertura vale anche nel tragitto, se previsto dal contratto.

Polizza nominativa o numerica

• nominativa: elenca i singoli volontari; è adatta agli enti con pochi volontari stabili;
• numerica: si riferisce al numero dei volontari iscritti nel registro; è più semplice da gestire per enti grandi o con molti volontari occasionali, ma richiede che il registro sia sempre aggiornato, con le date di inizio e fine attività.

Cosa deve coprire

• infortuni durante l’attività e, se previsto, nel tragitto: morte, invalidità permanente, diarie e rimborso spese mediche;
• malattie connesse all’attività di volontariato;
• responsabilità civile verso terzi per i danni causati dai volontari a utenti, beneficiari e terzi.

Le esclusioni da verificare

• limiti di età dei volontari, spesso critici per gli enti con molti pensionati;
• attività particolari: protezione civile, guida di mezzi, assistenza sanitaria, attività con minori;
• attività svolte all’estero.

Il volontario non è un lavoratore dipendente: di regola non è assicurato dall’INAIL. Se si fa male mentre svolge un servizio per l’associazione – una caduta durante la distribuzione di pacchi alimentari, un taglio in un laboratorio, un incidente mentre accompagna un utente – l’unica tutela economica è la polizza che l’ente è obbligato a stipulare (art. 18 del Codice del Terzo settore). Una polizza minima, scelta solo per adempiere all’obbligo, può lasciare il volontario e la sua famiglia con un indennizzo simbolico proprio quando servirebbe di più.

Le garanzie che contano davvero

Sicurezza e responsabilità dell’ente

Il Testo unico sulla sicurezza (art. 3, comma 12-bis, del D.Lgs. 81/2008) applica ai volontari le regole previste per i lavoratori autonomi: l’ente deve informarli sui rischi dei luoghi in cui operano, fornire le indicazioni di sicurezza e, quando serve, i dispositivi di protezione. Se un infortunio è legato a una carenza organizzativa, il volontario può chiedere il risarcimento all’ente oltre all’indennizzo della polizza.

Le attività più esposte

• protezione civile, antincendio boschivo e soccorso;
• trasporto di persone con mezzi dell’associazione;
• manutenzione di sedi, giardini e beni confiscati affidati all’ente;
• attività sportive, campi estivi e attività con minori o persone fragili.

L’obbligo di assicurazione del Codice del Terzo settore non riguarda solo gli infortuni: comprende anche le malattie connesse allo svolgimento dell’attività di volontariato. È una tutela pensata per chi presta servizio a contatto con persone malate, anziani, senza dimora, migranti o bambini, e può contrarre una malattia proprio a causa del servizio.

Che cosa significa «malattia connessa all’attività»

• un contagio contratto durante l’assistenza a domicilio, in una mensa, in un ambulatorio solidale o in una struttura di accoglienza;
• una patologia dovuta all’esposizione ad agenti o ambienti particolari, per esempio durante interventi di protezione civile;
• in generale, una malattia che il volontario non avrebbe contratto se non avesse svolto quel servizio.

Come funzionano di solito le garanzie

I limiti da verificare

• limiti di età: molte polizze escludono dalla garanzia malattia i volontari oltre una certa età, spesso 75 o 80 anni, proprio la fascia in cui si trovano tanti volontari attivi;
• carenza: il periodo iniziale in cui la garanzia non opera;
• nesso con il servizio: va documentato, per questo è importante che il registro dei volontari e i turni di servizio siano tenuti con cura.

La RCT/RCO copre i danni che l’ente causa a utenti, partecipanti e terzi durante le attività, e gli infortuni dei dipendenti oltre quanto indennizzato dall’INAIL.

• attività sociali, sanitarie, educative e sportive;
• danni a cose in consegna e custodia, per esempio i beni degli assistiti;
• responsabilità per la gestione di sedi e immobili.

Oltre l’obbligo

La polizza obbligatoria dei volontari non basta a proteggere l’ente. Servono coperture per le attività organizzate, per i lavoratori dipendenti, e per le sedi. Un utente che cade durante un’attività, un bambino che si fa male in un centro estivo, un danno causato durante una raccolta fondi: sono richieste che possono mettere in difficoltà l’intero bilancio dell’associazione.

• RCT/RCO per attività sociali, sanitarie, educative, sportive, culturali;
• cose in consegna e custodia, per i beni degli assistiti affidati all’ente;
• incendio e furto di sedi, mezzi, attrezzature e beni ricevuti in donazione;

Molti enti del Terzo settore non vivono solo di volontari: cooperative sociali, imprese sociali, fondazioni e associazioni con servizi in convenzione hanno dipendenti e collaboratori. Per loro c’è l’assicurazione obbligatoria INAIL, ma non basta a proteggere l’ente.

Perché l’INAIL non chiude il rischio

• rivalsa dell’INAIL: se l’infortunio è dovuto a una violazione delle norme di sicurezza, l’Istituto può chiedere all’ente il rimborso di quanto ha pagato al lavoratore (artt. 10 e 11 del DPR 1124/1965);
• danno differenziale: il lavoratore può chiedere all’ente la parte di danno che l’INAIL non indennizza, per esempio il danno morale e la differenza rispetto alle tabelle civilistiche;
• malattie professionali: le richieste possono arrivare anche anni dopo l’esposizione.

Cosa copre la RCO

La responsabilità civile verso i prestatori di lavoro (RCO) tiene indenne l’ente da queste richieste, fino al massimale scelto, e comprende di solito le spese per difendersi. Va estesa ai collaboratori, ai tirocinanti, agli operatori del servizio civile e a tutte le figure che lavorano per l’ente con un contratto diverso da quello subordinato.

Come scegliere il massimale

Il massimale per singolo lavoratore infortunato deve essere coerente con la gravità degli infortuni possibili: per attività di assistenza, trasporto, manutenzione o lavoro in cucina un infortunio grave può generare richieste molto elevate. Lo valutiamo insieme al documento di valutazione dei rischi dell’ente.

La sede di un’associazione è spesso il frutto di anni di sacrifici: arredi donati, attrezzature acquistate con un bando, un pulmino comprato con una raccolta fondi. Un incendio, un furto o un allagamento possono cancellare tutto in una notte e fermare servizi da cui dipendono persone fragili.

Cosa proteggere

• il fabbricato, se è di proprietà, e comunque la responsabilità verso il proprietario se è in locazione o in comodato;
• arredi, attrezzature e apparecchiature elettroniche, compresi i beni ricevuti in donazione;
• i mezzi, come pulmini, ambulanze e furgoni, con RC auto e garanzie accessorie adeguate all’uso;
• i beni degli assistiti custoditi dall’ente;
• i costi per ripartire: affitto di locali provvisori, noleggio di attrezzature, spese straordinarie.

Sedi in comodato e beni confiscati

Molti enti operano in immobili concessi dal Comune in comodato o in concessione. Chi riceve un bene in comodato deve custodirlo con diligenza e ne risponde se si deteriora per sua colpa (artt. 1804 e 1805 c.c.), e le convenzioni chiedono quasi sempre polizze specifiche. In Sicilia, la regione con il maggior numero di realtà che gestiscono beni confiscati alla criminalità organizzata, questi immobili sono spesso in condizioni difficili: assicurarli bene significa proteggere un patrimonio che ha anche un grande valore simbolico.

Gli errori più frequenti

• somme assicurate ferme a molti anni fa, che in caso di danno portano all’applicazione della regola proporzionale;
• beni donati non dichiarati nella polizza;
• polizze intestate al presidente in carica anziché all’ente;
• nessuna verifica di ciò che chiede la convenzione con il Comune.

Anche l’associazione più virtuosa può trovarsi coinvolta in una controversia: un ex dipendente che contesta il rapporto di lavoro, un fornitore che chiede un pagamento non dovuto, un vicino che lamenta rumori, un’amministrazione che contesta la rendicontazione di un contributo. Le spese legali possono pesare sul bilancio più del merito della causa.

Cosa copre

• spese dell’avvocato, liberamente scelto, e dei periti;
• spese di giudizio e, in caso di soccombenza, quelle della controparte;
• difesa penale del legale rappresentante e dei responsabili per reati colposi, per esempio dopo un infortunio di un volontario o di un utente;
• vertenze di lavoro con dipendenti e collaboratori;
• controversie contrattuali con fornitori, locatori e committenti;
• ricorsi contro provvedimenti della pubblica amministrazione, quando previsti dal contratto.

Perché è utile anche agli amministratori

In un procedimento penale per un infortunio, per esempio, l’indagato è il presidente o il responsabile della sicurezza, non l’associazione. La tutela legale garantisce una difesa qualificata fin dalle prime fasi, quando le scelte difensive sono decisive.

Cosa verificare nel contratto

• se copre anche la fase stragiudiziale e la mediazione;
• i limiti per la difesa penale nei reati dolosi, di solito rimborsata solo in caso di assoluzione;
• il massimale per vertenza e per anno;
• la libertà di scegliere l’avvocato di fiducia.

Sì, in alcuni casi. Nelle associazioni non riconosciute chi agisce in nome dell’ente risponde anche con il proprio patrimonio; negli enti con personalità giuridica gli amministratori rispondono degli errori di gestione verso l’ente e i terzi.

• D&O: copre i danni patrimoniali causati da decisioni di gestione e le spese di difesa;
• Tutela legale: difesa nei procedimenti, anche penali, legati all’attività dell’ente;
• Fiscale e contributivo: verifichiamo le esclusioni relative a sanzioni e tributi.

Quando risponde con il proprio patrimonio

• associazioni non riconosciute: per le obbligazioni dell’ente rispondono, oltre al fondo comune, anche le persone che hanno agito in nome e per conto dell’associazione (art. 38 del Codice civile);
• enti con personalità giuridica: gli amministratori rispondono verso l’ente, gli associati e i terzi per i danni causati da errori di gestione;
• sanzioni amministrative, fiscali e contributive, con regole specifiche da verificare.

Come proteggersi

La polizza D&O per gli amministratori del Terzo settore copre i danni patrimoniali e le spese di difesa per le decisioni di gestione; la tutela legale protegge nei procedimenti penali e amministrativi. Sono coperture spesso accessibili anche per gli enti più piccoli.